Un emprunt pour financer une résidence principale s’envisage pour une moyenne voire le plus souvent une longue période. C’est pourquoi il est indispensable d’être bien protégé tout au long de votre crédit immobilier.
Pour un financement de résidence principale, les banques sollicitent généralement la souscription d’une assurance emprunteur aux garanties complètes. Cela ne signifie pas pour autant que vous soyez obligé de souscrire votre contrat d’assurance auprès de votre établissement bancaire. Vous avez la liberté de choisir votre assureur et de vous tourner vers un contrat individuel aux garanties adaptées à votre situation.
Pour bénéficier d’une protection suffisante pendant toute la durée de votre crédit immobilier, 5 principales garanties de l’assurance emprunteur sont recommandées.
La garantie assurance décès
La garantie assurance décès est absolument nécessaire dès lors qu’on emprunte pour son projet immobilier. En cas de décès de l’assuré, l'assureur versera le capital restant dû à l’organisme prêteur dans la limite du montant garanti. Cette garantie est indispensable pour assurer tout remboursement. Dans les conditions générales de l’assurance emprunteur sont notifiées les quelques exclusions. Si vous pratiquez un sport à risque par exemple, il vous faudra une couverture supplémentaire.
La garantie perte totale et irréversible autonomie (PTIA)
Garantie PTIA et garantie décès sont très souvent couplées dans les contrats d’assurance emprunteur. La garantie PTIA fonctionne dans le cas d’une perte d’autonomie avant 65 ans liée à une invalidité physique ou mentale. L’assuré est alors dans l’incapacité définitive d’exercer toute activité professionnelle et a besoin d’assistance dans sa vie quotidienne. En cas de perte totale et irréversible d’autonomie, ce n'est pas lui qui rembourse le prêt mais l’assurance emprunteur qui versera le capital restant dû à l’organisme prêteur dans la limite du montant garanti.
La garantie invalidité permanente totale (IPT)
La garantie IPT couvre un degré d’invalidité important mais, à la différence de la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), une personne en invalidité totale peut encore effectuer les actes courants de la vie sans aide externe. Le taux d’invalidité contractuel doit être supérieur à 66%. Il est calculé selon :
- Le taux d’invalidité fonctionnelle : dans quelle mesure l’assuré ne peut plus effectuer les gestes de la vie courante.
- Le taux d’invalidité professionnelle : dans quelle mesure l’assuré ne peut plus exercer sa profession.
La garantie invalidité permanente partielle (IPP)
La garantie IPP fonctionne de la même façon que la garantie IPT mais le taux d’invalidité contractuel se situe à un seuil plus bas, soit 33%. Une personne en invalidité permanente partielle peut encore travailler, mais en règle générale à temps partiel.
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
La garantie ITT permet de protéger un assuré en cas d’arrêt de travail (pour cause de maladie ou d’accident) qui ne peut donc plus temporairement exercer son activité. Avant la prise en charge des échéances de prêt, une franchise, indiquée dans les conditions générales et particulières du contrat d’assurance emprunteur, est appliquée.
